Een huis kopen is spannend! Maar voordat je met een grote glimlach die sleutel van je nieuwe stulpje in ontvangst neemt, komt er nogal wat kijken. De grootste hobbel? De hypotheek. In dit artikel leggen we simpel uit waar je op moet letten, wat je moet regelen en hoe je voorkomt dat je halverwege kopje onder gaat in al het papierwerk.
De meeste mensen hebben een hypotheek van de bank nodig wanneer ze een huis gaan kopen. Klinkt makkelijk, maar er komt best wel wat bij kijken.
Waar begin je?
Als je op zoek bent naar een (nieuw) huis, is het handig om eerst globaal te weten wat je kunt lenen. Online zijn er genoeg tools om een snelle berekening te maken, maar als je écht duidelijkheid wilt, is een vrijblijvend gesprek met een hypotheekadviseur de slimste stap. Die kan je in één oogopslag laten zien hoeveel je kunt lenen én wat dat betekent voor je maandlasten.
Ga je zo’n gesprek in? Zorg dan dat je weet wat je bruto per jaar verdient. Neem je loonstrook mee (of jaarcijfers als je ondernemer bent) en eventueel andere inkomsten of financiële verplichtingen. Op basis daarvan krijg je een realistisch beeld van wat je kunt lenen en dus ook wat je straks uit kunt geven aan een woning.
Wat zijn de kosten voor een hypotheek?
Zo’n adviesgesprek is meestal nog vrijblijvend, maar als je bod eenmaal geaccepteerd is, begint het echte werk pas. De koopsom is namelijk pas het begin en van daaruit komen er nog flink wat extra kosten bij. Daar wil je niet pas achter komen als de biedingsvoorwaarden al lopen. Kosten waar je nog extra rekening mee moet houden zijn:
- Overdrachtsbelasting: Als je een huis koopt, moet je overdrachtsbelasting betalen. Dat is in de meeste gevallen 2%, tenzij je een eerste huis koopt en je daarvoor de startersvrijstelling krijgt. Een snelle rekensom: Als je een bod doet van €350.000,- dan mag je daar bovenop €7.000,- belasting aftikken.
- Taxatiekosten: Voordat de bank een hypotheek verstrekt, willen ze wel eerst zeker weten dat het huis het ook daadwerkelijk waard is. Let hier goed op, in sommige gevallen kan het ook met een bureataxatie afgedaan worden, dat is een stuk goedkoper.
- Notariskosten: Je moet ook de notaris betalen. Deze moet de leverings- en hypotheekakte opstellen. Best belangrijk, want zonder notaris kun je helemaal niks.
- NHG Kosten: Als je een huis koopt dat in aanmerking komt voor de Nationale Hypotheek Garantie, en je wilt die regeling gebruiken, dan komt 0,4% van de aankoopsom bij. Dat weegt overigens niet op tegen de korting die je krijgt hoor, maar het is wel belangrijk om te weten. In het bovenstaande geval is dat nog eens €1400,-
- Advies en bemiddelingskosten: De kosten voor de hypotheekadviseur zijn ook niet misselijk. Houd er rekening mee dat je die ook een paar duizend euro voor betaalt.
Al met al moet je er dus rekening mee houden dat er nog zo’n 5% bovenop de aankoopprijs komt. De totaalprijs zou in dit geval dus uitkomen op ongeveer €367.500,-. Een voordeel is wel dat veel van deze kosten fiscaal aftrekbaar zijn.
Wat moet je aanleveren voor de hypotheek?
Zodra je serieus een hypotheek gaat aanvragen, begint het verzamelen. En geloof ons: banken willen álles van je weten. Ze moeten namelijk kunnen beoordelen of jij het financieel allemaal netjes kunt dragen. Gelukkig is het geen hogere wiskunde, maar je moet wel zorgen dat je de juiste papieren paraat hebt. Dit zijn de belangrijkste dingen die je (bijna altijd) moet aanleveren:
- Een recente loonstrook
- Een werkgeversverklaring (je werkgever vult die in)
- Een geldig identiteitsbewijs
- Bankafschriften van je betaalrekening
- Een overzicht van je lopende schulden of leningen
- Het koopcontract van je nieuwe woning
- Ben je ondernemer? Dan wordt het iets uitgebreider. Je hebt dan de jaarcijfers nodig van de afgelopen drie jaar. Die stuur je op naar een externe instantie die je ondernemersinkomen gaat berekenen. (En ja, dit kost uiteraard ook weer geld). Meestal wordt er gekeken naar het gemiddelde van de laatste drie jaar, maar sommige hypotheekverstrekkers pakken het anders aan. Lees je dus even goed in, zodat je weet waar je aan toe bent.
Zorg dus dat je alles alvast begint te verzamelen als je een bod doet. Hoe eerder je alles bij elkaar hebt, hoe beter dat voor je gemoedstoestand is.
Alles aangeleverd, en dan?
Je hebt alles netjes verzameld, geüpload en doorgestuurd. En dan… wachten. Maar ook weer niet té rustig achteroverleunen, want er gebeurt nu van alles op de achtergrond. De bank of geldverstrekker gaat je aanvraag beoordelen. Ze checken je inkomen, je schulden, het huis dat je op het oog hebt en of het allemaal binnen hun voorwaarden past. Dit heet de beoordelingsfase. Over het algemeen gaat dit vrij snel!
Soms krijg je nog aanvullende vragen of moet je een extra document aanleveren dat nét ontbreekt. Geen paniek, dat is vrij normaal. Als alles klopt, krijg je vervolgens een bindende offerte. Daarin staat precies wat je kunt lenen, tegen welke rente, met welke voorwaarden en hoe lang dat aanbod geldig blijft (meestal 2 weken).
Ga je akkoord? Dan onderteken je het aanbod en is je hypotheek officieel. Vanaf dat moment mag de notaris aan de slag om alles definitief te maken. Het is dus een belangrijke fase waarin je vooral goed moet opletten dat je alles op tijd ondertekent en terugstuurt. Anders kan het aanbod vervallen en moet alles opnieuw.
Op naar de sleutel
Als alles is goedgekeurd en ondertekend, ben je nog steeds niet helemaal klaar. Er komen een aantal belangrijke data aan waar je op moet letten. Zo moet je in veel gevallen een bankgarantie regelen én moet je alvast gaan nadenken over de verzekeringen van je nieuwe optrekje… Hoewel de stress er dus af kan, moet je tóch nog even scherp blijven!